柚子和柳橙的隨想世界

投資型保單當道，但在主管機關大力宣導下，民眾的保險正確觀念也逐漸提升，保障型保險的投保率逐年增高，2007年新契約平均保額成長超過兩成。圖為保險公司保單說明會情形 。（記者范姜群閔攝）

記者范姜群閔／專題報導

投 資型保單當道，在保險公司強力促銷投資型保單的同時，基本上，保障型保單的重要性更是不容忽視，金管會也曾公開呼籲民眾，購買保險時，應特別注意規劃足夠 的保障，但保障多少才夠？保險專家建議，保障額度應為年收入的十倍，保費支出則不超過年收入的十分之一，可簡稱為「雙十原則」。

國際紐約人壽資深副總經理江明彥表示，壽險真正的意義，在於讓民眾事先規劃好足夠的保障，以免發生突發事故時，不會留給家人難以承受的經濟負擔。尤其是負擔主要家計的族群，更需透過保險，做好家庭財務的風險控管。

江明彥強調，較適當的保險保障額度應以年收入的十倍比較足夠，但保費支出則需以不超過年收入的十分之一為限。原因是萬一發生事故，經濟來源至少可以在十年間不成問題；但若從需求面出發來仔細推估，最完整的保額規劃建議為「年收入五倍＋負債總額－資產總額」來計算。

舉例來說，如果是一位年收入約60萬元、40歲的男性上班族來說，以雙十原則計算的話，需要約600萬元的保額，所繳保費不建議超過每年六萬元，即平均每月5,000元。

醫療險 日給付額下限5000元

除 了壽險保額外，醫療險也是許多民眾會優先購買的險種，但買多少保額的醫療險才足夠？宏利人壽壽險顧問陳靖睎說，根據健保局公布資料，2006年國人平均每 次住院費用是5萬216元，平均住院天數是9.92天；也就是說，每人住院一天平均需要約5,000元費用。如果只考慮住院時的醫療費用支出，則建議民眾 購買日給付額以5,000元為下限。

陳靖睎說明，如果住院的民眾是家中主要經濟來源，建議除醫療險保額，還要再加上被保險人的平均日所得；假設被保險人的月薪六萬元，平均每天2,000元，也就是日給付金額要到7,000元的醫療險才算保障較完整。