柚子和柳橙的隨想世界

兒 童保險近年也趕流行，壽險業者搭上當紅的投資理財概念，紛紛推出兒童的投資型保單。壽險業者表示，許多父母幫小孩投保時，除了基本的理賠保障功能外，都希 望同時累積孩子的學費等教育基金，換句話說，如果兒童保險有「還本金」設計，定期可以領錢，因此還本、儲蓄型的保險也很受歡迎。

要繳學費 年報酬5%

壽險業者認為，教育部近幾年公布的大學學雜費最高年漲幅達5%，因此幫小孩買的投資型保單，年報酬率也要5%以上，才不會被高學費壓得喘不過氣來。

壽險公司投現代父母所好，近年兒童保單設計，不但讓父母把錢拿回來，還能讓小孩「活到老、領到終身」。以下是一些當紅的兒童保單：

定期定額 複利錢滾錢

兒童投資型保單，是一般父母都買得起的兒童保單。

富邦人壽經理洪瑞霙表示，若要用投資型保單做兒童保單，建議選擇投資型壽險保單，讓保單在投資之外，還有終身壽險保障。另外，用「定期定額」方式投資，不 要選擇躉繳（一次繳足保費），等於可用長時間複利效果累積教育金，且愈早開始規畫，所需要的資金會愈少，不會造成家長過重的經濟負擔。

洪瑞霙表示，父母親若想以購買投資型保單做為兒童保單，建議在子女就學時由父母親繳交保費，部分壽險公司提供投資帳戶「每年部分提領」可免手續費，只要投資報酬率不錯，父母親就可隨時彈性提領出保單的帳戶價值，來作為子女的教育費用。

等到小孩子成年後，洪瑞霙說，這張保單可交由子女自己經營，即改由子女來繼續繳保費，並依自身需求規畫投資組合，子女成家立業後，保單受益人還可從自己改為第三代，等於一張保單「傳三代」。

若以1歲男童，投保變額萬能終身壽險為例，假設在一年投資報酬率有6%的情況下，只要月繳5,000元，投保150萬保額、繳費20年，小男孩到22歲時保單帳戶價值就可能有240萬元。

終身壽險 1歲起還本

國泰、新光及富邦人壽推出新型年年還本終身壽險，父母幫小孩投保終身壽險，第2年起就可開始領還本金，被保險人（兒童）可以一直領到終身，類似保單相當熱賣。

壽險銷售人員透露，這種「年年還本」終身壽險，在兒童保險市場銷售業績長紅，其實有點誤打誤撞，因為這種還本型保單一開始是設計給「退休人士」，但因為保費非常貴，適合退休族把一大筆資金（例如部分退休金投入），投保第2年起，就可開始領還本金。

但業務人員向保戶行銷時，有些年紀較大的保戶覺得這種保險不划算，因為可能投保時已60歲、領個10年，例如在70歲若不幸身故，才能領10年還本金，購買意願不高。

因此業務人員發現，如果把承保年齡降低到小孩也可投保，在「年年還本」的號召下，小孩0歲時開始投保、1歲開始領還本金，只要保險公司不倒閉，被保險人就可能有機會領到身故，可能是80歲或更久。相較之下，壽險業因而將這種還本險轉瞄準兒童市場，反而打開市場。

富邦人壽商品部經理洪瑞霙解釋，兒童還本型分紅壽險除了「還本」外，還同時兼具保障、儲蓄、分紅的功能，讓子女同時擁有人身壽險保障、終身領回生存金。這適合用來規畫子女教育基金。

還本分紅 保費不便宜

富邦人壽的「真享受終身分紅保單」、國泰人壽的「樂活年年」，都是類似產品。不過，這種保單因為從第2保單周年日起就開始分紅或還本，所以保費並不便宜。

以國泰人壽的「樂活年年」為例，若是10歲小女生買5年期繳費、10萬保額，一年年繳保費達15萬4,770元；不過，只要繳5年、就能終身領還本金。

以1歲男孩投保富邦人壽的「真享受終身分紅」，保額50萬元，年繳保費達7.8萬元，不過，自第2保單周年日起，每年可領2萬5,000元、一直領到終身或110歲，還有終身紅利分配。

壽險公會榮譽理事長林文英就替孫輩投保很多這種兒童保單。他說，他替四個孫子投保的是南山人壽稍早曾推出的一張類似保單，保費加起來很貴，但因為孫子可領一輩子的還本金，一定忘不了現在大方出保費的爺爺，他覺得「花再多錢也值得」。

增額型保單 可以節稅

兒童保單也須附有節稅功能，富爸爸、富媽媽從子女小時候就可藉著每年111萬元的免稅贈與額度，在存子女教育基金的同時，逐漸將資產轉移給小孩。

透過保單節稅，最好是一張「保額會長大的增額壽險」，多數本國壽險公司都有類似的兒童保單，甚至可以量身訂做。

富邦人壽的「黃金歲月兒童保單」，一開始保額若是50萬，當事人25歲時保額會增加5倍到250萬元。國泰人壽的樂活年年，繳費期滿後，保額則增加到當初購買時的1.5倍。

壽險業者指出，由於14歲以下孩童壽險保額、不得超過200萬元，所以這種增額型保單的設計，在14歲之前保額都不會高過200萬元。

父母親可透過繳保費達到贈與稅節稅目的。例如業界有一張類似保單，2年期繳費，幫10歲小孩投保28萬元保額，每年保費就高達近97萬元，已與每年111 萬元贈與免稅額度相差無幾；但父親或母親出這筆保費可免贈與稅，小孩從第2年起每年固定領5.6萬元到終身，目前也是免稅。

還本方式 階段性增高

像這種保額會長大的兒童壽險，也有是設計成「階段性增高」的還本方式，洪瑞霙說，也可用於規畫從孩子小學到研究所的教育經費、例如，小孩從6歲起至23 歲，每年皆可領取保險金額的6%到15%（約3萬到7.5萬元），可當教育金；滿24歲時，保單會再提供一筆保險金額當創業基金，或出國留學費用。

公益團體常面臨募款困難的窘境，菜鳥業務員常身陷不知如何啟口的困局，自由空間教育基金會董事長唐峰正不怕現實艱困，積極以「陌生拜訪」及善用「20/20原則」，成為推動通用設計、無障礙空間等理念的高手。

「我都是『陌生拜訪』，只要被我見到公司的keyman（關鍵人物），當下就可以知道會不會（說服）成功。」說這話的，正是唐峰正。

1966年出生的唐峰正，熟悉他的人都叫他「小唐」，八個月大時，因發燒導致小兒麻痺，而必須與輪椅為伍。

小唐的身體雖受到不仁慈的重創，心卻堅強了。身體上的不便，一點都不能減損他的行動力。常常看見他坐著輪椅，到處積極推廣無障礙空間理念；近年更創辦自由空間教育基金會，連續兩年舉辦通用設計比賽，獲得社會關注，大企業共襄盛舉。

唐峰正說，他是在2004年無意間知道「通用設計」概念，長期推廣無障礙空間理念的他，赫然發現，通用設計極可能對無障礙空間帶來事半功倍的效果，因為通 用設計的重點是以人為本，小到杯盤、大到車輛或社區，都可靠導入通用設計的概念，把東西或服務做到更適合大眾使用，是個可以從小處實現的目標。

對通用設計有了認識後，唐峰正2005年拜訪約60家企業，見到其中17家企業的keyman，募到成立自由空間教育基金會的母金門檻，董監事及顧問成員包括企業人士、醫師、建築師、大學教授等，就連基金會的辦公室也由企業提供。

唐峰正如何用理念說服超級忙碌的企業人士呢？他簡單歸納出三點秘訣。

第一個秘訣是「第一印象」。小唐不改幽默地說：「沒辦法，誰叫我們長的太帥了！」或許就是這股樂觀向上、充滿自信的特質，讓與他接觸過的企業主留下良好的第一印象，願意撥時間給他。

一旦爭取到寶貴的時間，唐峰正說，接下來一定要「言之有物」，用誠懇的態度在最短時間。

第三個秘訣是「讓人家覺得幫助我們是簡單的事。」唐峰正觀察，多數大老闆都富有善意及愛心，若能激發他們的善念，且讓他們覺得幫你忙不會很麻煩，就可以提高成功率。

此外，唐峰正奉行「20/20原則」，也就是每次會面最多用20 張power point，在20分鐘內講完想表達的重點。

唐峰正其實還有一個「絕招」。他說，每次只要遇到理念接近的企業家，他都會在告辭前順便問一句：「您有沒有認識誰，可能會對這有興趣的？」通常企業主都會樂意推薦朋友，甚至還有人主動推薦，這些名單，都會變成唐峰正下次拜訪的對象。

連續舉辦兩屆通用設計獎，唐峰正深信必須借重產業界力量才能讓得獎作品商品化，因此，閒不下來的他，仍充滿信心地持續「陌生拜訪」，不斷向企業界傳達理念，甚至還有不少公司看到相關報導，主動和他聯絡。目前已有公司將得獎的通用餐盤商品化，並讓商品進入超商通路。

為了讓設計相關科系師生更重視通用設計，踴躍參賽，唐峰正也搭高鐵全省「跑」透透，到各校拜訪、推廣。

憑著這股幹勁，坐著輪椅的小唐，有一天極可能成為台灣推廣通用設計的巨人。

但他不以此為目標。他說，通用設計只是自由空間教育基金會近三到五年的工作重點，但不是唯一的工作，「這只是手段，最終仍要回到無障礙自由空間。我只是先跳出去，未來還要再回來。」因為他深信，無障礙的自由空間不只是身障者需要，也對老人、小孩、孕婦有利。

很多人感嘆，世風日下，愛心縮水，募款愈來愈難；也有人抱怨經濟衰退，業務愈來愈難推動；唐峰正不畏現實艱困，也不怕被拒絕，積極實踐充滿樂觀思維的「陌生拜訪」秘訣及原則，不只可供募款者參考，連業務推廣者，也可受用。